注意！国家下了铁命令！今起，微信、支付宝付款方式大变
今天，微信支付宝迎来了“大限”！从6月30日起，包括微信、支付宝在内，所有网络支付都实行“断直连”，必须统统经过网联！
2017年8月，央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。
通知表示，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。
“断直连”大限已至
“7月1日开始，第三方支付机构在各家银行的清算账户就直接被切断了，必须经过网联或者银联系统之后才能连接到银行。”据业内人士表示。
目前，业内大部分的第三方支付机构基本已接入网联或者银联系统，有些机构是两家清算机构都接入了。
网联日前发布的文件显示，截至目前，462家银行、115家支付机构全面接入。微信、支付宝也已提前宣布，全面完成系统对接。
根据央行公布的2018年第一季度支付体系运行总体情况，网联平台试运行正常。网联一季度处理业务57.75亿笔，金额为2.02万亿元。日均处理业务 6416.86万笔，金额224.68亿元。
微信、支付宝付款流程发生巨变
关于网联与微信/支付宝究竟是什么样的合作模式，可以参考此前银联公布的相关信息。“断直连”后，两大支付巨头与清算机构的合作链路将变为“商户-收单机构-银联-A/T-银联/网联-发卡行”，而不再是“商户-收单机构或聚合支付服务方-A/T-发卡行”。
现在，付款流程发生了巨变，支付宝上用银行卡付款消费后，交易类型变成了：网联协议支付。
网联成立后的第三方支付模式示意图
从今往后，你在淘宝上买一双300元的鞋，通过支付宝，用绑定的招行卡付款。流程变成了这样：
1、支付宝收到你付款请求，自动向网联发起协议支付；
2、网联将交易信息保存数据库，再将请求转发给招行；
3、招行在你的账户扣掉300元，告诉网联已扣款成功；
4、网联再告诉支付宝并传输，支付已成功，交易完成。
支付机构备付金将实现100%交存
所谓备付金，通俗来讲就是在网上购买商品或服务时，由客户支付的货款，在客户收到货并且做出确认之前，一直存放在支付机构账上的资金。
据了解，提高支付机构备付金交存比例有一个循序渐进的过程。
2017年1月，央行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》称，自当年4月17日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户。首次交存的平均比例为20%左右，央行目标为最终实现全部客户备付金集中存管。按照这份文件规定，备付金集中存管以后，将不再产生利息。
2017年12月，央行要求，2018年起支付机构客户备付金集中交存比例将由现行20%左右提高至50%左右。具体来说，2018年1月仍执行集中交存比例20%，2月至4月按每月10%逐月提高，至2018年4月将集中交存比例调整到50%左右。
据央行公布的数据，2018年1月末，支付机构客户备付金存款突破千亿元，自此，每月增加千亿元左右，2018年4月末，这一数据将近5000亿元，为4995.04亿元，比最初上缴额度增长494%。按照上缴50%比例测算，支付机构客户备付金总规模为9990.08亿元。
▲图片来源：人民网
6月29日晚间，央行的通知进一步提高了交存比例。根据通知要求，2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存。
值得注意的是，央行要求支付机构应根据与中国银联或网联清算的业务对接情况，于2019年1月14日前在法人所在地人民银行分支机构开立“备付金集中存管账户”，并于开户之日起2个工作日内将原委托备付金存管银行开立的“备付金交存专户”销户。支付机构“备付金集中存管账户”的资金划转应当通过中国银联或网联清算办理。
而据央行去年的通知，自今日（2018年6月30日）起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。
“断直连”后，对第三方支付行业有何影响
事实上，央行推动网联成立的意图非常明显：利于监管。近几年，第三方支付行业的快速发展，给支付和金融市场造成了混乱。而网联的成立，通过可信服务和风险侦测，可以防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。
从某种程度上讲，网联可以减少银行与众多第三方支付机构直连的繁琐过程，特别是一些中小型银行。网联可以让参与支付的各方，权责逐渐变得更加明确、清晰和独立。
1、对大型第三方支付机构的影响
网络支付清算平台网联的建立，目的是切断第三方支付机构直连银行的清算模式，解决困扰已久的备付金集中管理难题。
2、洗钱不好洗了
第三方支付机构的每笔转账交易，都将被央行监控。而在此之前，由于交易是“直连模式”，央行看不到第三方支付的“完整的资金转移链条”，不利于监控洗钱、行贿、偷漏税等行为。
3、央行通过网联，获得了更多的金融大数据
央行设立了一个“网联”，等于在微信、支付宝和用户间放了一个数据引流器，所有的支付清算数据，最终都通过网联汇总到央行这来了。
4、网联上线将对消费者带来一定利好
专家表示，线上清算费率或仍有下降空间，线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者，降低使用成本，同时中小机构也能够有更多针对C端的创新，提供更优质便捷的服务。
第三方支付躺着赚钱的日子将彻底结束
经济观察网报道，一家总部位于上海的支付机构副总裁表示，第三方支付备付金的利息收益是支付机构舍不得放弃的蛋糕，因此，支付机构推动集中存管的动力很弱。
图片来源 / 图虫创意
“支付机构客户备付金和银行结算的利息收益是按照日均资金沉淀量，按照协议存款的方式计算的。这意味着，支付机构的客户备付金沉淀量越高，银行给予的利息就越高。”上述支付机构人士表示，协议存款的价格区间基本是在年化3%左右，高的可以达到4%以上，“二线支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿——50亿，也就是说一家二线支付机构一年在银行获得备付金利息就达到1亿以上，远比外界估算的要高。更不要说支付宝、财付通这样的行业巨头。
据报道，上海一家支付机构人士告诉记者，其每年利息收入大约一亿元。据其了解，大型支付机构利息收入可以达到百亿元。
以港交所上市公司汇付天下为例。该公司招股说明书披露，2015年、2016年、2017年，汇付天下利息收入（主要来自客户备付金结余）分别是2610万元、3830万元、6160万元。“由于我们将越来越多的客户备付金存入集中备付金账户，我们于2018年来自客户备付金的利息收入可能逐步减少。倘该比例持续提高，我们的利息收入将持续减少。”汇付天下在招股书中表示。
显然，对于支付机构而言，当备付金实现100%交存，这种“躺着也能赚钱”的好日子也就彻底终结了。
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